Ranking mostra melhores cartões e contas globais para usar lá fora

Quem vai viajar para o exterior precisa fazer uma série de planejamentos para tentar economizar lá fora. Agora, com a mudança na alíquota do IOF que elevou os custos de 1,1% para 3,5% para remessas para o exterior, é preciso colocar na ponta do lápis qual cartão internacional oferece mais vantagens e em qual o custo é menor para o viajante. Pensando nisso, acionamos a equipe do Melhores Destinos, site especializado em viagens e cartões de crédito, que fez um ranking para o site do Valor Investe sobre as opções mais vantajosas no atual cenário de IOF mais caro.

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal que indice sobre diversas aplicações, incluindo operações de crédito e câmbio (como compra de moeda estrangeira para viagens). No último dia 22 de maio, o ministro da Fazenda, Fernando Haddad, anunciou mudança em algumas alíquotas praticadas até então.

O que mudou?

Até o dia 21 de maio, havia uma diferença importante entre as formas de pagamento: contas globais eram tributadas com 1,1% de IOF, o que fazia delas a forma mais barata de comprar dólar, euro e outras moedas ou gastar no exterior.

Já os cartões de crédito internacionais até então passavam despercebidos ou eram evitados pelos viajantes tendo em vista que, quando usados no exterior ou em compras internacionais, a taxação erra de 3,38%, o que tornava o uso mais caro do que as contas globais — até então preferidas dos viajantes. No entanto, a previsão era de que o IOF fosse zerado até 2028, segundo decreto assinado pelo ex-presidente Jair Bolsonaro (PL), que previa uma redução progressiva do imposto a partir de 2023.

Além disso, havia ainda a transferência para outra pessoa, usada por alguns como “jeitinho” para pagar menos IOF. Neste caso, explica a equipe do Melhores Cartões, a paulada foi ainda maior: o IOF desta modalidade saiu de 0,38% para os mesmos 3,5%, pertencual quase 10 vezes maior.

Com a nova regra, essas diferenças que tornavam as contas globais mais competitivas não existem mais: agora, vale a alíquota em 3,5% para quase todas as operações de câmbio voltadas ao consumo internacional. Confira:

Mudanças no IOF

Fonte: Melhores Cartões

Na prática, o que parece uma simplificação pode gerar um custo maior para o cliente com a mudança da alíquota, dependendo da instituição financeira que usualmente ele utiliza.

“Com a nova alíquota de 3,5% de IOF, tanto os cartões de crédito, quanto as contas digitais internacionais passam a ter o mesmo imposto. O que vai diferenciar o custo final para o cliente agora é o spread cambial, a margem que cada instituição financeira aplica sobre o dólar para convertê-lo em reais e ‘vender’ ao cliente.”, afirma Leonardo Cassol, diretor do Melhores Destinos.

Segundo Cassol, nas contas globais, esse spread já costumava ser inferior, variando entre 0,6% e 2%, dependendo da empresa. Já nos cartões de crédito internacionais, o spread pode chegar a 7%, especialmente nos bancões tradicionais. Com isso, não é só mais o IOF que deve entrar no cálculo, mas o combo que vai gerar o custo final para o viajante.

“Dependendo do spread cobrado pelo banco, não há benefício de milhas ou de cashback que compense o custo adicional de usar o cartão de crédito no exterior, já que há a alternativas como as contas globais gratuitas. Com o novo IOF, o cartão de crédito continua sendo a opção mais cômoda, mas não a mais barata”, explica Cassol, do Melhores Destinos.

O diretor também pontua que as contas globais, além de spread menores e da ausência de anuidade, permitem comprar dólar, euro e outras moedas estrangeiras nos momentos de baixa, evitando o risco da variação cambial.

E como economizar?

Segundo Cassol, o ideal é utilizar as casas de câmbio apenas para emergências ou pequenas quantias, já que elas trabalham com o dólar turismo, que tem uma cotação “muito acima do dólar comercial”.

Como estratégia, o especialista pontua que usar a conta digital de investimento no exterior pode gerar economia. Para quem costuma se planejar com antecedência para viajar, é possível transferir recursos para uma conta de investimentos global durante os períodos de dólar mais baixo, aproveitando o IOF de 1,1% para investimentos lá fora, e, já perto da viagem, realocar os valores para a conta-corrente internacional e usar normalmente o dinheiro sem pagar novamente o imposto, que seria de 3,5% caso a transferência não passasse pela conta investimento.

“É uma forma legal de travar o câmbio com menor custo e manter parte da reserva rendendo até o embarque, pagando menos IOF. Afinal, a lei não define prazo mínimo para o investimento com IOF reduzido.”, conclui Cassol.

Além disso, escolher o método do pagamento que combine o melhor custo final para o consumidor. Por isso, o Melhores Destinos preparou um ranking dos melhores cartões de crédito e contas globais para usar no exterior com a atual alíquota do IOF.

O ranking é ordenado do menor para o maior custo total ao usar moeda estrangeira. As instituições com custo total mais vantajoso aparecem primeiro, considerando o IOF, spread e custo total. Confira:

Comparativo entre cartões e contas globais

Fonte: Melhores Destinos

Os cartões Visa da Caixa estão com isenção temporária de IOF até dezembro de 2025. Já o Porto Bank tem uma promoção de cashback do valor do IOF no cartão de crédito, enquanto o Banco do Brasil oferece desconto no IOF para clientes dos cartões Black, Infinite, Dinners e Elo Nanquim. O BTG Pactual possui condição especial de redução do IOF para clientes Ultrablue e Black.

Valor Investe