O governo federal anunciou nesta segunda-feira, 4 de maio, o Novo Desenrola Brasil, em uma tentativa de reduzir o nível de endividamento das famílias e reorganizar o acesso ao crédito no país.
A proposta combina renegociação de dívidas com a oferta de crédito mais barato, mirando principalmente pessoas com renda mensal de até cinco salários mínimos, o equivalente a R$ 8.105.
A expectativa da equipe econômica é que até R$ 58 bilhões em débitos sejam renegociados, incluindo dívidas antigas e recentes.
1. O que é o Novo Desenrola Brasil?
O Novo Desenrola Brasil é uma iniciativa do governo federal, com duração de 90 dias, voltada à renegociação de dívidas em atraso.
A proposta é facilitar a regularização da vida financeira dos consumidores, com possibilidade de reduzir o valor devido e retomar o acesso ao crédito.
O programa também estabelece novas condições para os acordos, com foco em tornar o pagamento mais viável no dia a dia.
Entre os principais pontos:
- 💸 possibilidade de descontos sobre o valor da dívida;
- 📉 definição de limites para os juros nas renegociações;
- 🔄 incentivo à troca de dívidas mais caras por opções com custos menores.
Na prática, a medida busca aliviar o orçamento do consumidor ao substituir débitos mais onerosos por condições mais acessíveis.
2. Quem pode participar?
Poderão participar do Desenrola Famílias todos os brasileiros endividados e com renda máxima de até cinco salários mínimos (R$ 8.105).
Além disso, estudantes que tenham dívidas em atraso há mais de 90 dias também poderão renegociar débitos por meio do Desenrola Fies, bem como agricultores familiares inadimplentes (veja mais abaixo).
Micro e pequenas empresas, bem como servidores, aposentados e pensionistas, também terão acesso ao novo programa.
3. Quais são as frentes do programa?
O Desenrola 2.0 reúne diferentes iniciativas, cada uma voltada a um público específico. Entre elas estão:
- 👨👩👧👦 Desenrola Famílias
- 🎓 Desenrola Fies
- 🏢 Desenrola Empresas
- 🌾 Desenrola Rural
4. O que é o Desenrola Famílias?
Essa é a principal frente do programa, voltada a pessoas físicas com dívidas em atraso.
A proposta permite renegociar débitos bancários e não bancários por meio da contratação de um novo crédito — na prática, como se fosse um “novo empréstimo” — com garantia pública.
Assim, o valor do novo empréstimo será usado para:
- 💳 quitar dívidas antigas, geralmente com juros mais altos;
- 📦 reunir diferentes débitos em um só lugar;
- 📅 concentrar o pagamento em uma única parcela mensal;
- 📉 buscar condições mais viáveis para pagamento.
5. Quais dívidas entram na renegociação?
O programa abrange dívidas:
- 📅 Contratadas até 31 de janeiro de 2026;
- ⏳ Com atraso entre 90 dias (3 meses) e dois anos;
- 🏦 Relacionadas a cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal (CDC).
6. Quais são as condições oferecidas?
O programa prevê uma combinação de descontos, prazos alongados e juros limitados para facilitar a renegociação de dívidas.
Por isso, a proposta tenta equilibrar duas frentes: reduzir o valor devido e tornar o pagamento possível dentro da renda do consumidor.
As principais condições são:
- 💰 Descontos entre 30% e 90% sobre o valor da dívida;
- 🧾 Parcelamento em até 48 meses;
- ⏰ Prazo de até 35 dias para começar a pagar;
- 👤 A nova dívida renegociada não pode ultrapassar R$ 15 mil por CPF em cada instituição financeira, já considerando os descontos aplicados;
- 💲 Juros de até 1,99% ao mês (aproximadamente 26% ao ano).
E por falar na taxa de juros, esse é um ponto que os consumidores endividados devem ter atenção, visto que é ela que determina quanto a dívida custará ao longo do tempo.
Hoje, a taxa básica da economia (Selic) está em 14,5% ao ano, um patamar considerado alto, mas que ainda é inferior ao teto de juros previsto no programa.
Isso indica que o Novo Desenrola não oferece, necessariamente, as taxas mais baixas do mercado.
Mesmo assim, ele pode ser uma alternativa em situações mais difíceis de negociação, já que parte dos débitos com instituições financeiras costuma ter custos muito mais elevados — como no rotativo do cartão de crédito, que pode ultrapassar 400% ao ano.
7. Onde o consumidor deve buscar o programa?
A adesão deve ser feita diretamente pelos canais oficiais das instituições financeiras, como aplicativos, sites ou agências. O governo não centraliza a contratação nem atua como intermediador do processo.
Embora a medida já esteja em vigor, o início efetivo das renegociações depende da adesão de cada banco ao programa. Isso significa que a oferta pode não estar disponível de forma imediata para todos os clientes.
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8. O que muda para quem tem dívidas pequenas?
Pessoas com dívidas de até R$ 100 terão o nome retirado automaticamente dos cadastros de inadimplência.
Para valores acima disso, o nome também é regularizado após a renegociação, desde que o acordo seja firmado.
9. Há contrapartidas para quem participa?
Uma das medidas previstas é o bloqueio do CPF do beneficiário em plataformas de apostas por 12 meses, como forma de reduzir o risco de novo endividamento.
10. O que muda para os bancos?
As instituições financeiras deverão:
- Destinar parte dos recursos para educação financeira;
- Restringir o uso de crédito para apostas;
- Garantir a retirada do nome de quem renegociar dívidas.
11. Como funciona o Desenrola Fies?
Voltado a estudantes com dívidas em atraso no Fies, programa que financia cursos no ensino superior, o Desenrola prevê descontos conforme o tempo de inadimplência e a participação em programas sociais.
Segundo as regras do programa, o desconto máximo estará disponível apenas para estudantes inscritos no Cadastro Único para Programas Sociais (CadÚnico), com dívidas vencidas e não pagas há mais de 360 dias.
12. Quais são os descontos para o Desenrola Fies?
As condições incluem:
- Pagamento à vista com eliminação de juros e multas e desconto no principal;
- Parcelamento com retirada de juros e multas;
- Reduções maiores para dívidas antigas, podendo chegar a até 99%.
Nas estimativas do governo, mais de 1 milhão de estudantes podem ser beneficiados.
13. O que é o Desenrola Empresas?
O programa amplia prazos e condições de crédito para micro e pequenas empresas. Veja abaixo:
- Carência máxima sobe de 12 para até 24 meses;
- Prazo de pagamento sobe de 72 para até 96 meses;
- Tolerância máxima de atraso sobe de 14 para 90 dias;
- Valor total de crédito para microempresas do Procred* sobe de até R$ 150 mil para até R$ 180 mil;
- Valor total de crédito para micro e pequenas empresas do Pronampe* sobe de R$ 250 mil para R$ 500 mil.
🔎 *O Procred e o Pronampe são linhas de crédito voltadas a micro e pequenas empresas, criadas pelo governo para ampliar o acesso a financiamento com condições mais acessíveis, como taxas reduzidas e maior prazo de pagamento.
14. O que é o Desenrola Rural?
Voltado a agricultores familiares inadimplentes, o Desenrola Rural busca regularizar dívidas e permitir que esses produtores voltem a ter acesso ao crédito para manter ou retomar suas atividades no campo.
Para isso, o programa reabriu o prazo de renegociação, permitindo a regularização de débitos antigos até 20 de dezembro de 2026.
Até o momento, cerca de 507 mil produtores já foram beneficiados. Com a ampliação do prazo, a expectativa é alcançar outros 800 mil agricultores, totalizando até 1,3 milhão de pessoas atendidas.
15. Como fica o consignado para aposentados e pensionistas?
Para aposentados e pensionistas do INSS, o Desenrola 2.0 traz mudanças no crédito consignado com dois objetivos principais: ampliar o acesso a empréstimos mais baratos e reduzir, aos poucos, o nível de endividamento.
Entre os principais pontos:
- 🔻 Menor limite de desconto no benefício: o percentual que pode ser comprometido caiu de 45% para 40%, o que reduz o espaço para novas dívidas.
- 💳 Mudança nas regras dos cartões: deixa de existir um limite separado para cartão de crédito e cartão benefício. Agora, cada um pode ocupar até 5% dentro do total.
- ⏳ Mais tempo para pagar e início adiado das parcelas: o prazo subiu de 96 para 108 meses, e o pagamento pode começar em até 90 dias. Além disso, o limite de desconto deve cair 2 pontos por ano até chegar a 30%.
16. E o consignado para servidores públicos?
Para servidores públicos, as mudanças seguem a mesma lógica: reduzir o peso das parcelas no orçamento e dar mais tempo para quitar as dívidas.
Veja o que muda:
- 🔻 Redução do limite de desconto: a margem do consignado também caiu de 45% para 40% da renda, já incluindo os cartões.
- 💳 Fim do limite exclusivo para cartão: o cartão consignado deixa de ter um espaço separado e passa a fazer parte do limite total.
- ⏳ Prazo maior e início mais flexível: o tempo para pagamento foi ampliado de 96 para 120 meses, e as parcelas podem começar em até 120 dias. O limite de desconto também será reduzido gradualmente, em 2 pontos por ano, até atingir 30%.
17. Qual é o papel do Fundo Garantidor de Operações (FGO)?
O FGO funciona como uma garantia para os bancos que concedem o novo crédito. Isso reduz o risco das operações e permite a oferta de juros mais baixos.
18. De onde vêm os recursos do fundo?
O fundo será abastecido por recursos já disponíveis, novos aportes e valores esquecidos por consumidores em instituições financeiras.
Esses valores incluem saldos de contas encerradas e cobranças indevidas, com parte reservada para eventuais resgates futuros.
19. O FGTS pode ser usado na renegociação?
Sim. Trabalhadores poderão usar 20% do saldo do FGTS ou até R$ 1.000, o que for maior.
O uso será permitido apenas após a renegociação, para garantir a aplicação dos descontos.